Una decena de entidades reduce los tipos fijos iniciales y los diferenciales de los mejores préstamos variables con la expectativa de un Euribor en positivo este mismo año.
El rally que ha protagonizado el Euribor en las últimas 11 sesiones ha superado todas las previsiones. Desde el 2 de marzo, la principal referencia para fijar el precio de las hipotecas se ha disparado un 45% hasta el -0,216%. Una subida vertical de enorme violencia que está obligando al sector a meter la máxima velocidad a la nueva estrategia en hipotecas que los bancos más agresivos ya iniciaron a lo largo del mes pasado.
Básicamente, este volantazo consiste en vender préstamos variables en un escenario de subidas del precio del dinero y, en paralelo, en meter en el congelador la hipoteca fija, que ha sido la estrella del escaparate comercial de la banca en los últimos años. Estos últimos préstamos, que han blindado a la banca de la más larga era de tipos de interés negativos de la historia, generarán a partir de ahora menos ingresos que los variables a las entidades financieras.
Quien da primero da dos veces, y los grupos como Bankinter y BBVA, que a mediados de febrero decidieron rebajar el precio de sus hipotecas variables y al mismo tiempo subir el de los préstamos fijos, han acertado plenamente con su estrategia.
Por entonces, el Euribor acababa de romper la barrera del -0,30% y el conflicto bélico de Rusia no había comenzado. Muchos en el sector tacharon entonces la estrategia de estos bancos de «agresiva» y consideraron que el movimiento llegaba demasiado pronto.
Expectativas
Pero un mes después la realidad es muy diferente. El Banco Central Europeo (BCE) ya ha anunciado que está dispuesto a luchar contra el crecimiento desbocado de la inflación y el mercado maneja ahora la expectativa de hasta dos subidas del precio oficial del dinero en la zona euro en 2022 a pesar del conflicto bélico en el este de Europa.
Ahora, CaixaBank Research prevé en su boletín de marzo que el Euribor romperá la serie de seis años consecutivos en tasas negativas cuando acabe 2022 en el 0,13%. Una estimación que contrasta con la del mes anterior, cuando aún vaticinaba que finalizaría en negativo, en el -0,29%. Para 2023, la entidad catalana prevé que el Euribor escale hasta el 0,85%. Por su parte, la división de banca de inversión de Santander prevé un alza de 100 puntos básicos en tres años.
En este escenario, casi una decena de entidades ha movido ficha en el tablero de las hipotecas variables en el último mes. El movimiento no para de coger velocidad y es muy agresivo, como demuestra el que acaba de protagonizar Pibank. La filial 100% digital de Banco Pichincha ha dado un giro total a su oferta, y con un tipo fijo inicial del 0,98% para los primeros 12 meses y un diferencial mínimo récord sobre el Euribor del 0,78%, da todo un golpe sobre la mesa.
La oferta de Pibank, que además no exige vinculación alguna y cuenta con hasta tres meses de carencia, compite cara a cara con la de Evo Banco, filial de Bankinter, que en la primera semana de marzo reestructuró su oferta hipotecaria para convertirla en la mejor del mercado en ese momento tanto a tipo variable como a tipo mixto, en este último caso a 10 y 20 años.
El banco 100% digital de Bankinter rebajó hasta el mínimo histórico del 0,79% el diferencial de los tramos variables de todas sus hipotecas. Un porcentaje que ahora mejora Pibank y que supone que, en este momento, hasta cinco entidades están ofreciendo diferenciales muy competitivos sobre el Euribor que se sitúan desde el 0,85% de Abanca y Bankinter hacia abajo. Entre estos dos últimos y los más bajos de Pibank y Evo se sitúa el 0,80% de Coinc.
Otros bancos como Santander, Openbank, Ibercaja o ING también han reestructurado su oferta en las últimas semanas, en los dos últimos casos subiendo el precio de las hipotecas a tipo fijo.
Respuesta
Fuentes del sector aseguran que no tardarán en llegar nuevos movimientos, a la vista de hasta qué punto las mejores ofertas a tipo variable están superando en atractivo a la media del escaparate comercial.
Hay muchas entidades que se están quedando rezagadas frente a las mejores ofertas del mercado y tienen que reaccionar cuanto antes para alcanzar sus objetivos comerciales de 2022.
EL PRÉSTAMO A TIPO FIJO ES EL REY DE LA CONTRATACIÓN
Según los últimos datos de la Asociación Hipotecaria, alrededor del 80% de la cartera total de préstamos para vivienda es a tipo variable. Este porcentaje supone alrededor de los 400.000 millones de euros. El otro 20% corresponde a las hipotecas fijas, cuya contratación se ha disparado en los últimos años por la política de la banca para conseguir ingresos estables en un escenario de tipos negativos. En pleno cambio de tendencia del precio del dinero, la banca tendrá que hacer un gran esfuerzo para revertir está tendencia. Según el INE, el 67,7% de las hipotecas se contrataron el pasado mes de diciembre a tipo fijo. Por su parte, el bróker hipotecario Trioteca constata que el 98,5% de las operaciones firmadas en su plataforma en febrero se hicieron en esa modalidad.