Esta semana ha habido un nuevo fallo del TJUE europeo para aclarar una casuística muy específica.
El lío judicial generado por las cláusulas suelo hipotecarias mal comercializadas, con una interpretación jurídica del Supremo en 2013, que fue corregida en 2016 por el TJUE europeo, sigue coleando por la diversidad de circunstancias y casuísticas diferentes entre el millón y medio de afectados que hubo en España.
La última resolución del TJUE, de esta misma semana, da respuesta a qué sucede con aquellas personas que reclamaron antes de 2016 y solo pudieron recuperar el dinero pagado de más desde 2013 -pero no desde el inicio de la hipoteca- porque su sentencia era firme.
Este conflicto legal causó un daño económico importante a los bancos, que desde hace más de cinco años están perdiendo el 97% de los casos en juzgados de toda España.
Prácticamente todos aquellos que querían pleitear ya lo han hecho. Y los que no han conseguido la devolución del dinero acogiéndose al proceso extrajudicial promovido por el Gobierno vía Real Decreto Ley en 2017.
En virtud de este arbitraje, los bancos se comprometieron a pactar una compensación de intereses con el cliente en tres meses. Si no había acuerdo, el consumidor siempre podía dirigirse a los tribunales. El grueso de afectados optó por esta vía, por ser la más rápida y porque era gratuita.
La entidad debía comprobar en cada caso si era cierto que el cliente no era consciente de lo que implicaba firmar un préstamo con cláusula suelo. Ha habido incluso notarios que han tratado de recuperar dinero de su propia hipoteca alegando desprotección.
- ¿Qué trascendencia tiene la resolución del TJUE de esta semana? Para los bancos, el impacto será mínimo. La sentencia europea de 2016 ya reconoció a todos los afectados la devolución de las cantidades cobradas de más. El fallo solo se refiere a aquel pequeño grupo de personas que habían reclamado antes de 2016, habían ganado el pleito, pero solo se les reconocía la devolución del dinero desde 2013 porque en esos momentos estaba vigente una jurisprudencia del Supremo. Es a esos, y solo a esos, a los que se refiere la sentencia. Les otorga el derecho a recuperar el dinero cobrado de más desde el inicio de la hipoteca hasta 2013. El Supremo debe convalidar lo dicho por el TJUE.
- ¿Tiene alguna implicación jurídica adicional? El tribunal europeo ha aprovechado para aclarar que las condenas en firme son revisables si se demuestra que el interés del consumidor ha sido dañado. El derecho de la UE le ampara. Es decir, el consumidor puede seguir pleiteando para recuperar cantidades no devueltas en su momento, siempre y cuando conserve la documentación del préstamo.
- ¿Se trata del último fleco judicial de este caso? Probablemente sí, porque ya se han resuelto prácticamente todas las casuísticas posibles. La justicia ya dictaminó que los pactos realizados entre clientes y bancos para retirar la cláusula suelo a cambio de no interponer pleitos son legales, salvo que se demuestre que el consumidor no fue debidamente informado de las consecuencias de dicho acuerdo. No obstante, es posible que el TJUE se tenga que pronunciar a futuro si le llegan más peticiones de aclaraciones de jueces españoles.
- ¿Qué bancos han sido los más afectados y qué impacto económico han sufrido? Básicamente CaixaBank, BBVA y Popular. Santander y Bankinter fueron de los pocos que no aplicaron estas cláusulas. Las provisiones realizadas en total por la banca para proteger su balance de las reclamaciones y litigios superaron los 3.000 millones de euros.
- ¿Siguen entrando casos en los juzgados? Sí, pero sobre todo por otro tipo de cláusulas hipotecarias abusivas, como las que imponían unilateralmente al consumidor el pago de los gastos de formalización: notario, registro, gestoría, etcétera. No obstante, el caudal ha ido a menos. La prueba es que de los 54 juzgados especializados que se implantaron para llevar estos casos, solo quedan 24.
- ¿Cuántos procesos se han resuelto? Desde junio de 2017 han entrado 713.129 asuntos y se han resuelto 501.566, con cifras cerradas a 31 de diciembre de 2021.
- ¿Se siguen firmando hipotecas con cláusulas suelo? Ya no, porque la Ley Hipotecaria que entró en vigor en junio de 2019 lo prohíbe.