Los planes de pensiones son conocidos por todos y uno de los productos más usados para invertir, ya que muchísima gente tiene alguno contratado. Es realmente curioso 😀 , cuando le digo a la gente que invierto en bolsa me miran con una cara rara como diciendo vaya loco, se va a arruinar 😮 En cambio, ellos meten su dinero en un plan de pensiones, que es básicamente una manera de invertir en bolsa, solo que hay alguien haciéndolo por ellos.
Ahorrar y invertir mes a mes para tener un dinero o una renta periódica cuando llegue la edad de jubilación es una muy buena idea, sobre todo teniendo en cuenta que está difícil cobrar una pensión decente cuando llegue la hora. La pregunta es, ¿son los planes de pensiones el instrumento adecuado?
Los planes de pensiones son algo muy similar a los fondos de inversión, aunque con algunas importantes diferencias. Veamos sus principales ventajas y desventajas para llegar a una conclusión sobre ellos.
Ventajas de los planes de pensiones
- Fácil y rápido. Con ir al banco y decir cuanto se quiere invertir mes a mes se tiene todo montado hasta el día de jubilarse. No es necesario leer, pensar ni esforzarse mucho.
- Las aportaciones a los planes de pensiones implican una reducción en la base imponible del IRPF. Si cobras, por ejemplo, 20.000€ al año, y inviertes 5.000 en tu plan de pensiones, solo tributarás sobre los 15.000 restantes. Sin duda una ventaja muy importante.
Desventajas de los planes de pensiones
- No se puede recuperar el dinero hasta la jubilación. Salvo casos excepcionales como fallecimiento o enfermedad grave es imposible recuperar el dinero en muchos años.
- En el momento de retirar el dinero deben pagarse impuestos como rendimiento de trabajo. No se pagan impuestos sobre la rentabilidad de manera anual, sino que éstos se difieren al momento de liquidar el plan.
- Altas comisiones. Los planes de pensiones cobran unas comisiones que pueden suponer más de un 2% anual.
- La ocu recomienda no adquirir un plan de pensiones. Aquí va un fragmento de su pensamiento, dejando claro además porque su tributación no es tan ventajosa como parece.
Uno de los ganchos que utilizan las entidades para captar clientes son las supuestas ventajas fiscales de los planes de pensiones. Pero la realidad es muy distinta. Al contratar un plan, usted sí podrá reducirse impuestos en el IRPF con las aportaciones, pero a la hora de cobrarlo deberá tributar por todo el dinero (aportaciones más ganancias) como rendimientos del trabajo, con lo que puede llegar a tributar por ello al 43%. En cambio, si invierte en un fondo de inversión sólo tributaría al 19 o el 21% y únicamente por las ganancias. Así pues, a muchos inversores les sale el tiro por la culata, y terminan pagando más impuestos cuando cobran el plan de los que se ahorraron con las aportaciones.
- Nada es para siempre. Veíamos como ventaja el tratamiento fiscal de los planes de pensiones, pero éste tratamiento puede cambiar. En 2015 se ha empeorado ligeramente su tratamiento y nunca se sabe cuando puede volver a cambiar.
- Publicidad. Esta no es una desventaja como las otras, pero creo que debe tenerse en cuenta. El gobierno, los bancos, todos hacen publicidad de los planes de pensiones. ¿Por qué? Yo no me fío mucho la verdad, prefiero no dejarme llevar por los cantos de sirena…
Concluyendo, los planes de pensiones son instrumentos que nos sirven para invertir dinero y que nos permiten aumentar nuestro patrimonio. Tienen una gran ventaja, la deducción del importe invertido en la base imponible, pero a parte de eso todo son desventajas. No son más rentables que un simple ETF, cobran elevadas comisiones y el dinero que se invierte en ellos no puede recuperarse hasta el día de la jubilación.