Figurar en un fichero de morosos como ASNEF puede impedirte conseguir una hipoteca, financiar un vehículo, contratar determinados servicios o incluso acceder a algunos alquileres. Sin embargo, lo que muchas personas desconocen es que no todas las inclusiones en ASNEF son legales.
Cada año miles de consumidores descubren que aparecen en estos registros por deudas discutidas, ya abonadas o incluso prescritas.
¿Cuándo pueden incluirte legalmente en ASNEF?
No basta con que una empresa afirme que existe una deuda.
Para que la inclusión sea válida deben cumplirse varios requisitos:
- La deuda debe ser cierta.
- Debe estar vencida y ser exigible.
- No puede existir una reclamación judicial o administrativa que cuestione la deuda.
- El acreedor debe haber informado previamente de la posibilidad de incluir al deudor en un fichero de morosos.
Si alguno de estos requisitos no se cumple, la inclusión puede ser ilícita.
¿Qué ocurre si la deuda ya ha prescrito?
Uno de los errores más frecuentes consiste en mantener a personas inscritas por deudas cuyo derecho de reclamación ya ha prescrito.
Aunque la prescripción depende del tipo de deuda y de las actuaciones realizadas por el acreedor, una deuda prescrita puede dejar de ser exigible jurídicamente. Además, la permanencia en los registros de morosos tiene límites temporales.
En España, los datos negativos no pueden mantenerse indefinidamente.
¿Y si ya pagué la deuda?
También ocurre con frecuencia.
El consumidor liquida la deuda pero continúa apareciendo en ASNEF durante semanas o incluso meses.
Una vez satisfecha la deuda, el acreedor debe comunicar la cancelación de los datos para que el fichero actualice la información.
Si no lo hace, el afectado puede solicitar directamente la eliminación aportando la documentación que acredita el pago.
¿Puedo reclamar una indemnización?
Sí.
Cuando una persona ha sido incluida indebidamente en un fichero de morosos, los tribunales vienen reconociendo en numerosos casos el derecho a una indemnización por los daños ocasionados.
No es necesario demostrar un perjuicio económico concreto. El simple hecho de aparecer injustificadamente en un registro que afecta a la reputación financiera puede generar un daño moral indemnizable, cuya cuantía dependerá de las circunstancias de cada caso.
Cómo solicitar la eliminación de ASNEF
Si consideras que tu inclusión no es correcta, conviene actuar cuanto antes.
Los pasos habituales son:
- Solicitar el acceso a tus datos para comprobar quién comunicó la deuda.
- Verificar el importe y el origen de la reclamación.
- Acreditar, si procede, que la deuda ya fue pagada, es incorrecta o ha prescrito.
- Solicitar formalmente la cancelación de los datos.
- Si la eliminación no se produce, valorar el ejercicio de acciones judiciales.
No todas las deudas permiten incluir a una persona en un fichero de morosos
Muchas inclusiones se producen automáticamente, pero eso no significa que sean legales.
Si la deuda es discutida, ya ha sido abonada o existen defectos en el procedimiento de inclusión, el consumidor dispone de mecanismos para solicitar la cancelación de sus datos e incluso reclamar una indemnización cuando corresponda.
Antes de asumir que aparecer en ASNEF es una situación irreversible, conviene revisar si realmente la inclusión cumple todos los requisitos legales.
