Muchas personas creen que una deuda con el banco desaparece simplemente con el paso del tiempo. Sin embargo, la realidad es bastante diferente. Aunque la legislación española establece plazos de prescripción para reclamar determinadas deudas, existen numerosas circunstancias que pueden interrumpir dichos plazos y permitir que la entidad financiera continúe reclamando el importe pendiente.
Conocer cómo funciona la prescripción de las deudas bancarias es fundamental para saber cuáles son tus derechos y evitar tomar decisiones que puedan perjudicarte.
¿Qué significa que una deuda prescriba?
La prescripción es una figura jurídica que limita el tiempo durante el cual un acreedor puede ejercitar una acción judicial para reclamar una deuda.
Es importante entender que una deuda prescrita no desaparece automáticamente. Lo que prescribe es el derecho del acreedor a reclamarla judicialmente, siempre que el deudor alegue la prescripción cuando corresponda.
En otras palabras, la deuda puede seguir existiendo, pero el banco podría perder la posibilidad de exigir su cobro por vía judicial si ha transcurrido el plazo legal y no se han producido actuaciones que lo interrumpan.
¿Cuánto tiempo tiene un banco para reclamar una deuda?
Con carácter general, las deudas derivadas de préstamos personales, créditos al consumo, tarjetas de crédito o pólizas de crédito están sujetas al plazo previsto en el artículo 1964 del Código Civil.
Desde la reforma introducida por la Ley 42/2015, el plazo general de prescripción es de cinco años para las acciones personales derivadas de un contrato, contados desde que la obligación puede exigirse.
No obstante, no todas las deudas se rigen por este mismo plazo. Existen supuestos específicos, como determinadas acciones hipotecarias, deudas tributarias o sanciones administrativas, que cuentan con una regulación diferente.
Por ello, cada caso debe analizarse de forma individual.
¿Cuándo comienza a contar el plazo?
El plazo de prescripción empieza desde el momento en que el banco puede reclamar el pago de la deuda.
Por ejemplo, si una persona deja de pagar las cuotas de un préstamo y el contrato permite a la entidad declarar el vencimiento anticipado, el plazo comenzará cuando la deuda sea legalmente exigible.
Determinar esta fecha puede resultar complejo y dependerá del contrato firmado y de las actuaciones realizadas por ambas partes.
¿Qué puede interrumpir la prescripción?
Este es uno de los aspectos más importantes y, al mismo tiempo, uno de los más desconocidos.
Muchas personas creen que basta con esperar cinco años para que la deuda prescriba. Sin embargo, la realidad es que existen numerosas actuaciones que hacen que el plazo vuelva a comenzar desde cero.
Entre ellas destacan:
- La presentación de una demanda judicial por parte del banco.
- Un requerimiento fehaciente de pago.
- El reconocimiento expreso de la deuda por el deudor.
- La firma de un acuerdo de pago o refinanciación.
- La realización de un pago parcial.
Cada una de estas actuaciones puede reiniciar nuevamente el cómputo del plazo de prescripción.
¿Qué ocurre si hago un ingreso para «ganar tiempo»?
Es una situación más habitual de lo que parece.
Algunas personas realizan un pequeño pago pensando que así demostrarán buena voluntad o evitarán problemas mientras negocian con la entidad financiera.
Sin embargo, ese pago parcial puede interpretarse como un reconocimiento de la deuda y provocar que el plazo de prescripción vuelva a comenzar desde el principio.
Antes de realizar cualquier pago o firmar un documento con el banco, es recomendable conocer las consecuencias jurídicas que puede tener esa actuación.
¿Puede el banco reclamar una deuda después de cinco años?
Sí.
El simple transcurso de cinco años no garantiza que la deuda haya prescrito.
Si durante ese periodo se ha producido cualquiera de las actuaciones que interrumpen la prescripción, el plazo vuelve a iniciarse y el banco podrá continuar reclamando la deuda dentro del nuevo periodo legal.
Por este motivo, es frecuente encontrar procedimientos judiciales iniciados muchos años después del primer impago.
¿La prescripción se aplica automáticamente?
No.
Este aspecto genera mucha confusión.
En España, la prescripción debe ser alegada por la persona afectada cuando corresponda dentro del procedimiento judicial. No suele aplicarse de forma automática.
Si el deudor no invoca la prescripción, el procedimiento puede continuar con normalidad, incluso aunque objetivamente hubiera transcurrido el plazo legal.
Por ello, recibir una demanda por una deuda antigua no significa necesariamente que el banco tenga razón, pero tampoco implica que la deuda haya prescrito.
¿Qué ocurre si no puedo pagar mis deudas?
Cuando las dificultades económicas afectan a varios préstamos, tarjetas de crédito o créditos personales, el problema suele ir más allá de una única deuda.
En estos casos resulta aconsejable estudiar todas las alternativas disponibles antes de tomar decisiones precipitadas.
Dependiendo de la situación económica y patrimonial de cada persona, pueden existir soluciones legales como la renegociación de la deuda, acuerdos de pago o, cuando concurran los requisitos establecidos por la ley, la posibilidad de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad para solicitar la exoneración de determinadas deudas.
Conclusión
La prescripción de una deuda bancaria es un asunto mucho más complejo de lo que parece. Aunque, con carácter general, el plazo para reclamar determinadas deudas es de cinco años, existen múltiples circunstancias que pueden interrumpir dicho plazo y permitir que el banco continúe ejercitando acciones para reclamar el pago.
Por ello, si has recibido una reclamación por una deuda antigua o tienes dudas sobre si una deuda puede haber prescrito, lo más recomendable es analizar tu caso concreto antes de realizar cualquier pago, firmar un acuerdo o responder a la entidad financiera.
